Новые правила предоставления потребительских кредитов в соответствии с законом о потребительских кредитах

5. 11. 2016

05.08.2016 г. был в Своде законов в части 100 опубликован новый закон № 257/2016 о потребительских кредитах (далее как «Закон»). В соотв. с положением § 179 настоящий Закон вступает в силу 01.12.2016, чем приносит с собой в чешскую законодательную систему абсолютно новый подход при ведении деятельности, связанной с предоставлением потребительских кредитов.

Субъекты, предоставляющие данные услуги на основании ранее полученного разрешения на ведение предпринимательской деятельности, теперь смогут вести свою деятельность только на основании Лицензии, выданной Чешским национальным банком (далее как «ЧНБ»).

Ходатайство о выдаче лицензии на предоставление потребительских кредитов

Каждый из выше указанных субъектов в соотв. с § 169 Закона имеет право вести данную деятельность только до тех пор, пока ЧНБ принимает решение о выдаче Лицензии, но не дольше 18 месяцев со дня вступления данного закона в силу, т.е. только до 31.05.2018. Причем данное положение действительно при условии, если данный субъект подаст заявление о выдаче Лицензии в ЧНБ в течение 3х месяцев со дня вступления в силу Закона, т.е. до 28.02.2017. Если субъект не воспользуется данным сроком для подачи заявления, то разрешение на предоставление потребительских кредитов прекращает свое действие истечением данного срока.

Согласно § 169 Закона ЧНБ имеет 15-месячный срок для проведения процедуры рассмотрения ходатайства, в течение которого должно быть принято решение об удовлетворении или отказе в ходатайстве о выдаче Лицензии.

Для субъектов, которые решат начать свою деятельность с предоставлением потребительских кредитов после вступления Закона в силу, процедура рассмотрения их ходатайства согласно § 11 может длиться максимально 4 месяца.

Капитал заявителя

Субъекты, которые занимаются предоставлением потребительских кредитов или только планируют заниматься данной деятельностью, должны для получения Лицензии выполнить ряд законных требований. Одним из данных требований является наличие у заявителя начального капитала в размере 20 000 000 чешских крон. Причем заявитель должен иметь в своем распоряжении данный капитал ещё до начала процедуры подачи и рассмотрения ходатайства о выдаче лицензии, причем данный капитал не должен снизиться под установленный уровень и при этом должен быть соблюден 5 % уровень достаточности капитала.

Во время процедуры рассмотрения ходатайства о выдаче Лицензии заявитель должен предоставить документы, подтверждающие однозначное и легальное происхождение финансовых средств, при этом данное требование подтверждения происхождения финансовых средств должно быть исполнено и лицом, владеющим заявителем.

Профессиональная компетентность и надёжность лиц

Небанковские кредитные организации также должны будут предоставить документы, подтверждающие профессиональную компетенцию и надёжность своих работников, посредников, уполномоченных представителей и свою лично.

Профессиональная компетенция по Закону разделена на следующие категории:

  • всеобщие знания – подтверждаются аттестатом о полном среднем образовании или дипломом о высшем образовании,
  • профессиональные знания и умения – подтверждаются свидетельством об успешной сдаче профессионального экзамена (данные знания и умения более конкретно специфицированы в п. 4 § 60).

Надёжность лица подтверждается его ответственным заявлением с одновременным указанием фактов и предоставлением документов, содержащих личные данные, необходимых для получения сведений из Реестра наказаний, а также данные, касающиеся деятельности, которой лицо в данное время занимается. Надёжность физических лиц оценивается отсутствием следующих фактов:

  • решения о наложении санкции за административные нарушения, связанные с выполнением должностных обязанностей или ведением предпринимательской деятельности,
  • решения о приостановлении или лишении лицензии на ведение предпринимательской или другой деятельности,
  • отказа суда или административного органа в предоставлении согласия на избрание или назначение на должность, на получение квалифицированного участия или на овладение субъектом,
  • решения об исключении из профессиональной ассоциации или палаты,
  • а также фактов, перечисленных в п. 2 § 72 закона.

Кроме этого лицо не должно иметь какого-либо решения, принятого в последние 5 лет в отношении его имущества в связи с его банкротством, а также в последние 5 лет у лица не было отобрано разрешение на ведение деятельности в связи с нарушением законных требований.

Одновременно лицо не должно быть членом административного совета, уставного или наблюдательного органа юридического лица, которое было признано банкротом, или на его имущество был объявлен конкурс по причине недостаточности имущества на погашение судебных расходов в связи с производством о несостоятельности, или же конкурс на его имущество был отменен по причине недостаточности данного имущества.

Кроме заявителя также данные требования должны быть выполнены всеми им владеющими лицами, причем надёжность юридических лиц оценивается подобно как и физических лиц.

Внутренние инструкции

Согласно § 15 небанковские кредитные организации должны разработать и соблюдать правила и порядок работы, соответствующие характеру, объему, сложности деятельности заявителя и обеспечивающие надлежащее и беспрепятственное предоставление потребительского кредита.

К таковым правилам и порядку работы относятся:

  • надлежащий административный и бухгалтерский учёт
  • правила внутренней и внешней коммуникации
  • правила и порядок оценки кредитоспособности клиента
  • правила ведения переговоров с клиентами, находящихся в просрочке
  • правила рассмотрения жалоб и претензий клиентов

и другие в соотв. с п. (2) § 15.

Заключение

Ввиду того, что субъекты, которые в настоящее время предоставляют потребительские кредиты, должны подать заявление о Лицензии до 28.02.2017, настоятельно рекомендуем не оттягивать с подготовкой, потому что необходимо предоставить большое количество документов, разработка и оформление которых требует очень много времени, в частности, об обеспечении минимального начального капитала или внутренних правил.