Лицензия для небанковских кредитных организаций, предоставляющих потребительские кредиты

24. 3. 2016

Статья опубликована на: http://www.epravo.cz/top/clanky/licence-pro-nebankovni-poskytovatele-spotrebitelskych-uveru-100474.html

К концу марта 2016 г. должна быть имплементирована директива Европейского парламента и Совета 2014/17/EU посредством нового закона о кредитах для потребителей. Данное изменение несет с собой новые требования к небанковским кредитным организациям.

10.02.2016 г. на 39-ом заседании Палаты депутатов в рамках 1-го чтения пройдет обсуждение проекта нового закона о кредитах для потребителей, разработанный Министерством финансов ЧР. Данный проект, реализующий цель Директивы 2014/17/EU «О договорах о потребительских кредитах на недвижимость, предназначенную для жилья», отменяет действующий в настоящее время закон № 145/2010 и вводит новые правила для реализации на рынке т.н. «розничных кредитов». Концептуально данный проект исходит из существующей редакции, но вместе с тем проект вводит несколько существенных нововведений, прежде всего касающихся отношения к институциональному регулированию ритейл рынка. Настоящие изменения затрагивают не только новые субъекты, которые бы хотели на данном рынке развернуть деятельность, но и уже работающих, прежде всего небанковских кредитных организаций, которые должны будут свою деятельность приспособить новой редакции.

Проект закона приносит для небанковских кредитных организаций, предоставляющих потребительские кредиты, значительное ужесточение требований при выходе на кредитный рынок. Тогда как раньше данным бизнесом мог заниматься практически каждый, кому было выдано соответствующее разрешение на ведение т.н. «связанной» предпринимательской деятельности, то новая редакция требует от небанковских субъектов выполнение специальных условий, перечисленных в законе. И лишь после выполнения данных условий Чешский национальный банк будет выдавать специальные лицензии. Данные субъекты будут внесены в регистр ЧНБ, который одновременно будет осуществлять надзор над данными субъектами. Лицензия будет предоставляться на 5 лет с возможностью ее продления на следующих 60 месяцев после оплаты государственной пошлины.

Непосредственно лицензия выдается во время административной процедуры в течение 4 месяцев. Ходатайство подается на стандартном формуляре с приложением обязательных документов, подтверждающих выполнение законных требований.

Новое разрешение могут получить только определенные коммерческие корпорации. Речь идет об АО, ООО или об европейских компаниях с уставным капиталом минимально 20 000 000 кч и с реальным местом нахождения на территории Чехии. Происхождение уставного капитала должно быть прозрачным и определенным. Общество с ограниченной ответственностью должно создать Наблюдательный совет с правомочиями, подобными наблюдательному совету акционерного общества.

Субъект, соответствующий выше описанным требованиям, также должен быть лицом, заслуживающим доверия. На практике это означает, что заявитель не должен иметь какой-либо записи в регистре наказаний, в течение последних пяти лет в отношении него имущества не велось судопроизводства о несостоятельности, а также он не был членом юридического лица, которое обанкротилось. Те же самые требования проект закона предъявляет лицам, которые оказывают влияние на работу заявителя.

Также в ходатайстве необходимо подтвердить профессиональную компетенцию, причем не только заявителя, но всех лиц, имеющих прямое отношение к предоставлению потребительских кредитов. Пояснительная записка к проекту закона моментально предлагает 3 варианта подтверждения профессиональной компетенции. Причем, вероятнее всего (и принимая во внимание тот факт, что данное решение в пояснительной записке рекомендуется как самое лучшее), подтверждение профессиональной компетенции будет осуществляться посредством сдачи обязательного, аккредитованного государством, специального экзамена. Данный экзамен должен будет сдаваться в определенных частных учреждениях, имеющих специальное государственное разрешение.

Немаловажным фактом является также требование приспособить внутренние правила заявителя стандартам, установленным соответствующим законом. Необходимо правильно настроить систему контроля, которая должна соответствовать предоставлению потребительских кредитов, а также соблюдает требования, связанные с мерами по противодействию легализации доходов, полученных от преступной деятельности, и связанных с финансированием терроризма. Контрольная система должна соответствовать характеру, сложности и объему деятельности, осуществляемой небанковской кредитной организацией.

При процедуре выдаче лицензии одновременно будет уделено большое внимание предоставленному бизнес-плану заявителя. Как и планируемая бизнес-стратегия, так и предполагаемые финансовые результаты должны основываться на реальных экономических расчетах с надлежащим подтверждением.

Стоит обратить внимание на условие ЧНБ для выдачи лицензии, заключающееся в предоставлении проекта правил ведения переговоров с клиентами при обсуждении выдачи потребительского кредита. Важность данного требования вытекает непосредственно из цели директивы, направленной на защиту потребителей. Прежде всего необходимо, чтобы субъект, предоставляющий кредит, при переговорах с клиентом вел себя профессионально. Основополагающим требованием является честный и добросовестный подход с учетом интересов потребителя. Общение с клиентом должно быть четким, откровенным, без предоставления информации, несоответствующей действительности. Эти же принципы должны быть использованы в рекламных материалах кредитной организации.

Закон вступает в силу в конце марта 2016 г., как того требует положения директивы, связанные с имплементацией. Именно поэтому необходимо быть готовым к нововведениям, которые даже уже работающие небанковские кредитные организации должны будут внедрить.

Кредитные организации, которые работают уже в этом секторе на основании лицензии на ведение предпринимательской деятельности, обязаны свою деятельность привести в соответствие с проектом закона. ЧНБ предоставляет срок для подачи ходатайства 6 месяцев со дня вступления в силу новой редакции закона. В течение 18 месяцев со дня подачи ходатайства ЧНБ обязан принять по нем решение. Если ходатайство было подано своевременно, то кредитная организация может продолжать свою деятельность. В противном случае его лицензия на предпринимательскую деятельность по истечении 6 месяцев прекратит свое действие.

Если речь идет о кредитной организации (банковское учреждение, учреждение электронных денег), действующей на основании другого закона, чем предпринимательский, то ее деятельность также должна быть приведена в соответствие с новой редакцией закона о кредитах для потребителей в течение шести месяцев со дня вступления в силу данного закона.

Как было сказано выше, новая редакция направлена, прежде всего, на защиту интересов потребителя. Средством достижения данной цели были выбраны меры, направленные на обеспечение лучшей организованности рынка с потребительскими кредиты, на регулирование и усовершенствование системы контроля со стороны государства и Чешского национального банка. Если может показаться, что новая редакция закона выдвигает кредитным организациям слишком жесткие требования, то необходимо помнить, что данные меры направленны на снижение хаоса, который, к сожалению, имеет место на ритейл рынке в настоящее время. Данные меры непременно поспособствуют очищению рынка от организаций, использующих в своей деятельности непорядочные методы, ведущие к чрезмерной задолженности клиента. Поэтому ужесточение требований для ведения деятельности данных организаций необходимо рассматривать только с положительной стороны, поскольку новая редакция закона принесет с собой унификацию рыночных правил предоставления потребительских кредитов.

При этом необходимо отметить, что предоставляемый 6-месячный срок является достаточно кратким для качественного оформления документов, требуемых для выдачи разрешения, и приведения всей деятельности в соответствие с новой редакцией закона.